選び方・返し方
住宅ローンの選び方・返し方
住宅ローンには、いろいろな商品があります。
同じ銀行の住宅ローンでもいろいろな金利タイプがあったり、返済方法が選べたりします。
銀行によっても、諸費用が違ったりします。
金利
◆変動金利型
一般的なものは半年ごとに金利が、5年ごとに返済額が見直されます。
5年間は元金と利息の割合を調整して返済額が変わらないようにしています。
金利が急上昇すると、返済額の中で利息が払いきれず、未払い利息が発生する可能性があります。
また、返済額が見直される際、返済額の急増は抑えられますが、利息の支払いが優先されているため、未払い利息発生のリスクがあります。
◆全期間固定金利型
完済まで金利が変わらない全期間固定金利型は、返済額が最後まで一定。
元金が後いくら残っているかも明確なので、返済中の安心感は大きい。
現在は、変動金利型に比べ、金利は高めですが、今は低金利時代なので、家賃感覚で返済していきたい人には、安心な金利タイプです。
◆固定期間選択型
金利の変わらない「固定期間」中は、返済額も変わらないのが固定期間選択型。
固定期間が終了すると、その時点で金利が見直されます。
その際、変動金利型や固定金利型を選択できます。
固定期間は1～20年の間で、金融機関がそれぞれに設定しています。
現在は固定期間が短いものほど、低金利の傾向にあります。
固定期間終了後の金利の上昇リスクがあるうえ、返済額アップの上限が定められていないケースが多くので、大幅に返済額が増える可能性があります。
◆段階金利型
旧住宅金融公庫の融資が代表的。
フラット35Sも段階金利型といえます。
変更後の金利も借り入れ当初に決まっているので、「予想以上に返済額が増えた」ということがなく安心です。
ただし、低金利のときの返済額を基準に資金計画を立てると、金利アップ後が大変になるかもしれません。
◆金利ミックス型
変動金利と固定期間選択型のミックス。
組み合わせや割合によって返済額もメリットも変わってきます。
金融機関によって金利の組み合せに制限があるなど条件が異なるので確認が必要です。
返済方法
◆元利均等返済
元金と利息の合計が毎回一定になるように割合を調整したもの。
返済当初は残っている元金が多いため、毎月の返済額を一定にするために、利息部分が大きくなります。
返済額をおさえて一定額を返済していきたい人向き。
◆元金均等返済
返済当初は残っている元金が多いため、それにかかる利息が大きい。
しかし、元金が減るにつれて、利息も小さくなっていくため、返済額は減っていきます。
早めにローン残高を減らして、将来の返済を楽にしたい人向き。
特に、子供が小さく、これから、教育費が増えて行く見込みの人には向いています。
